信用卡对于大多数人来说都很熟悉。 即使你从未申请过信用卡，你也一定见过别人用信用卡购物。 从绝对数量来看开元棋下载app，中国可以算得上是信用卡用户大国，但从人均持卡人数量来看，中国信用卡普及程度仍远远落后于欧美一些发达国家。 一方面，中国的消费理念相对保守，先进消费是近几年才逐渐兴起的。 另一方面，由于金融支付网络的影响，银行在新世纪才开始大力推广信用卡业务。 银行信用卡最早出现在美国，由富兰克林银行于1952年发行。在经历了短暂的起步期后，这种创新的信用消费模式迅速风靡全美。 中国最早的信用卡是1978年由中国银行代表外国银行发行的。随后几年开元棋下载app，信用卡业务在中国发展缓慢，直到2003年中国银联成立。银联的成立，形成了清算支付网络以及银行卡支付功能的实现，直接推动了我国信用卡市场的快速发展。 此后，各大银行开始加大对信用卡业务的投入，竞相引入战略投资者、建立信用卡中心、扩充营销队伍。
现阶段各大银行都非常重视信用卡。 可以说，当你去银行办理业务时，懂点营销的柜员最后都会挤出笑容，问，你要不要去我们银行办理信用卡……； 常接电话，您好，我是广发银行信用卡中心客服人员……； 电影院里，大家还在排队买票，交通银行的美女们已经在附近摆出了小摊位，她们甜美的笑容让你不由自主地受到了诱惑。 信用卡折扣信息； 最令人震惊的是，我们一大群人坐在办公室里，竟然有招商银行的家伙背着大背包一一向我们兜售信用卡。 关键是这里是我们银行的财务部办公室，这让领导知道有多尴尬……你看，信用卡的竞争已经变得这么激烈了！
因此，大家难免会问：为什么银行要花这么大力气推广信用卡呢？ 答案很简单，因为信用卡对银行来说是有利可图的，他们悄悄地从你身上赚钱。
信用卡给银行带来的收入可以分为两方面，一是显性收入，二是隐性收入。 就像你给新东方的学生上课，显性的好处是俞敏洪给你500块钱的工资，这是表面的； 隐性的好处是你提高了口才，结识了更多的朋友，提高了你的技能。 英语水平，这是后面的。 信用卡对于银行的意义也是一样的。 让我详细解释一下。
显性收入——体现为银行通过信用卡获得的直接利润，主要包括：利息收入、年费收入、商户佣金收入、提现费用和惩罚性费用以及部分增值服务收入。
利息收入：简单来说就是透支信用额度所支付的利息，是信用卡收入的主要部分。 要知道，信用卡还款有两种选择，一种是全额还款，另一种是最低还款。 如果您选择最低还款额，银行将对剩余未还部分收取高额利息。 目前，我国商业银行对透支额度收取的利率最高可达18%，远高于普通贷款利率。 在美国，利息收入占信用卡总收入的比例高达70%，而在我国只有30-50%左右。 首先，由于我们的消费习惯比较保守，大多数人还是习惯全额还款，不愿意透支信用额度； 此外，美国的平均信用额度透支利率远高于中国的水平。
年费收入：字面意思很容易理解，就是你用我的卡，每年我都会向你收取一定的费用。 2005年之前，年费收入在固定收入来源中占比较高，一度达到信用卡收入的55%左右。 但2005年后随着竞争加剧，各家银行开始推出首年免年费或每年刷几次卡免年费的服务。 这导致年费收入呈现逐年下降的趋势。
刷卡返利收入：当顾客刷卡购物时，商户必须将交易金额的一定比例交给银行，这也是信用卡收入的主要部分。 这部分返利通常由发卡银行、银联和收单银行共同分享。 长期以来一直处于7:1:2左右的水平。 如今，由于银行间竞争激烈，商户的议价能力明显提升，导致佣金率大幅下降。 据机构研究，我国信用卡特约商户向发卡银行缴纳的手续费率约占交易额的0.7%-1.0%。 大多数亚洲国家在1.5%至2%之间，发达国家普遍在2%以上。
取款收入和惩罚性收入：前者是指在柜台或ATM机提取现金所支付的手续费，源于银行促进卡消费、防范风险的目的； 后者是指信用卡透支过多而支付的罚金，是银行补偿透支的目的。 因持卡人违约而给银行造成损失的风险。 这两部分在信用卡收入中所占比例相对较小。
其他增值服务收入：例如持卡人购买商品、分期支付的费用。 这其实类似于把利息收入变成了中间业务。 本质没有改变，但有利于扩大消费、控制风险。
对于普通消费者来说，每个人都可以或多或少地了解显性收入，因为它与他们息息相关。 但对于银行来说，这只是表面收入。 其实，这背后还有很多值得探讨的地方。
隐性利益——主要是指信用卡业务给银行带来的额外利益，包括锁定账户和资金、协同推动其他公私业务等。
锁定账户和资金：这是最重要的隐藏利益。 例如，商家使用银行信用卡购买商品，并安装银行POS机开元棋盘官方网站，让顾客刷卡收款。 同时还开通普通商户分期（顾客买东西时可以直接刷卡分期付款）、积分消费等增值服务。 那么商户的业务流程也将是银行扩容、收款的过程。 具体来说：
第一个扩容账户：商业银行想要使用POS机收款，必须开立结算账户。 这是最简单的第一步，为以后的业务拓展留下无限可能。 它就像互联网的入口。 ，引进客户是第一步，后面可以想办法。 如果你不能迈出第一步，那么剩下的事情就会更加困难。 此外，对于很多个人客户来说，信用卡也是一种营销突破口。 首先，通过信用卡的优惠和便利来吸引客户。 建立初始联系后，您可以更轻松地向他们推销借记卡，并等待借记付款。 一旦开卡，一切都会变得更加容易。
二是资金汇集：如果商户使用信用卡购买商品，可以避免使用原有的存款资金，减少存款外流。 如果直接刷借记卡，资金可能会被转移到其他银行，所以银行很聪明。 另外，如果能绑定借记卡还款，直接将透支金额转为存款，这比银行在放贷时强迫小企业在自己的银行账户里存入一定比例的钱要聪明得多。贷款。 知道了！ 最后，如果下游买家通过POS机支付货款，就可以轻松地将资金从其他银行转移到自己的银行。 在存款竞争激烈的时期，这无疑是增加战斗力的好办法。
协同推进其他公私业务：银行可以利用信用卡的部分功能为其他业务提供支持，如银行跨行还款业务、柜台POS机购买金融产品、银医联动系统等。等（其他行业也有各种横切应用）。 同时，信用卡的推出也丰富了银行的产品库，可以增加客户粘性。 试想一下，如果其他银行有信用卡服务，而你的银行没有，客户会怎么想？ 反正银行都差不多，还不如选择一家服务比较齐全的，省事。
总结：正是因为看到了信用卡盈利的一面，各大行业才不遗余力地推广信用卡业务。 但我们也应该注意到，目前大多数发卡银行的信用卡业务还不能说是成功、盈利的，不少银行在此类业务上处于亏损经营状态。 但大家都认为信用卡业务规模效应明显。 当激烈的竞争逐渐降温时，最终在市场上占据一席之地的机构一定能够获得超额收益。 因此，尽管目前亏损，大家仍然在花光所有的钱去拿地，等待着有一天“翻身”。
